如果只交纳了部分保险费出险后保险人如何赔偿？

一、导语

下面这起案例说的是这样一件事：双方当事人在保险合同中约定：保险费分两次付清；逾期未付清。保险人不负保险责仟。后来发生保险事故时，投保人第2期保费未付清，这时被保险人要求全额赔偿，保险人则完全拒绝赔偿，由此引起诉讼。结果到底怎样？请看此案：

二、案情

1999年10月，A某与保险公司签订了一份车辆保险合同，约定：保险费7800元分两次付清，签汀保单日付4000元，第2期于同年12月31日前付清，如逾期未付清，保险公司不负赔偿责任；保险期限一年。A某按约如数交纳了第l期保险费，保险公司向其签发了保险单。但A某未按时交纳第2期保险费；2000年9月，A某驾驶的集瑞联合卡车发生交通事故并负主要责任，经法院判决，A某赔偿了受害人经济损失45000多元。事故发生时，A某要求保险公司派员处理理赔事项。但保险公司以A某未按时交纳第2期保险费为出，拒绝赔偿。A某多次索赔未果，故诉至法院，要求保险公刊支付其经济损失及逾期利息。

法院经审理认为，原、被告双方签订的保险合同真实有效。合同签订后被告依约收取了原告交付的部分保险费，合同已得到相应履行。之后，原告员未依约支付第2期保险费，但被告亦末通知原告交付或提出解除合同，为此，被告不能在保险事故发生后完全拒绝承担赔付责任；根据权利义务相一致的原则，被告应按照原告所交付保险费人应交保险费的比例承担保防责任。遂判决被告赔付原告保险金23000多元，并按银行同期贷款逾期贷款利息标准支付逾期利息。

三、点评

本案争议的焦点是：投保人部分交纳了保险费、出险后保险人应如何承担保险责仟、保险合同与其他合同一样、当事人权力是平等的，其权利义务应当相一致。保险合同既是诺成性合同，又是双务合向。本案中，保险人投保的集瑞联合卡车的保险合同不仅成立了（当事人双方对保险合同的主要条款达成一致），而且生效了（已经成立的保险合同对当乡人双方产牛法律约束力，即投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任）。投保人支付保险费、保险人承担保险责任是双方应尽的义务。本案的被告既然部分地收取了保险费，就不能完全拒绝承担保险责任，否则有失公平。原告未按约定履行交付第2期保险费的义务，是保险合同成立后的违约行为，根据《合同法》第107条约规定，原告“应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。同时应当指出，按《合同法》第94条规定的精神，在正常情况下，被保险人经摧告后在合理期限内仍末履行补交保险费义务的，保险人可以行使合同解除权，逾期不解除的被视为对解除枚的放弃，即《合同法》第95条规定的，合同解除权行使“期限届满当事人不行使的，该权利消灭”。本案中，被告并未在有效的期限内依法行使保险合同的解除权。既然合同没有解除，那么在保险期限内发生的保险事故，保险公司就不能推卸应当承担的相应的赔偿责任，否则，与法与理不合。

保险公司应承担多少保险责任呢？是全部还是部分？《合同法》第72条规定：“债权人可以拒绝债务人部分履行债务，但部分履行不损害债权人利益的除外。”本案中，投保人交纳部分保费虽然存在违约情节。但当时在未出险的情况下并未损害保险人的利益，保险人事实上也接受了这部分保费。既然如此。保险人就不能在保险事故发生后完全拒绝承担赔偿责任，而应当承担相应的赔偿责任。实践中，对投保人只交付部分保费的，一般采用比例责任方式始偿，即保险人按照投保人所交保费占应交保费的比例来承担保险责任。这样才充分体现了权利义务相对等的原则。法院的判决是正确的。

四、启示。

1.在保险活动中，当事人双方都应当遵守最大诚信原则。投保人应按约定完整履行交纳保险费的义务，否则，出险后就不能全额索赔；保险人部分收取了保险费后，就应当按比例予以赔偿，否则，有失公平。

2.作为保险人来说，还能得到的启示是：一是服务应加强，工作应到位。投保人第2期保费逾期未交，保险人应提醒、通知投保人在合理的期限内予以交纳，并告知如不交纳可能带来的后果；当投保人仍不交纳、通过合理的期限后，应及时解除保险合同并通知投保人。而这些工作保险人一概未做，因此，当然应当部分承担赔偿责任。二是保险公司应注意风险控制，加强对应收保费的催收和管理。

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