一、导语

做什么事都有个标准，有个规则，保险理赔也是如此。如保险车辆损失后保险人是按保险价值还是按实际价值赔偿呢?也就是说，赔偿应按什么标准和规则?请看此案：

二、案情

2001年4月，A某驾车外出途中，因避让道路右侧的摩托车而向左驾让方向过度，碰撞相对方向交会的一辆中型客车，致使该车侧翻。交通事故责任认定书认定，A某车全损，并负事故全部责任。事后，A某向保险公司提出索赔，保险公司决定购付4．1万元。A某不接受保险公司的赔款数额，认为末按合同约定赔付，故向人民法院提起诉讼。

A某认为，他于2000年6月与被告签订机动车辆保险合同，如数支付了保费，保险金额、保险价值各15万元，并将此打印在保险单上；被告事先印在合同背面的机动车辆保险条款只是印刷的格式部分，打印条款显然优于背面条款．所以保险公司应以台同中15万元为赔偿依据，按此计赔再扣去20％的免赔部分即3万元，应赔12万元。

保险公司认为，A某投保的车辆已使用5年，应按出险时实际价值计算赔偿，保险合同中载明的《机动车辆保险条款》第12条第1款规定：全部损失的赔偿处理有明确规定(印于保申的背面)，它是合同的组成部分，对双方均有约束力。原告以15万元保险金额为基础来计算，要求被告赔付12万元，其诉讼请求是违反保险合同的约定和《保险法》规定的。只右通过折旧按实际价值计算赔偿，才是公平合理，因此，请求法院驳回原告的诉讼请求C一审法院经审理，判决保险公司赔付A某12万元。一审法院判决后，保险公司不服，提起上诉。二审法院认为，A某与保险公司签订车辆保险合同时，应当知晓背面的机动车辆保险条款的有关规定，该条款对双方当事人均有约束力。A某车辆发生全损时，保险公司可以以不超过出险时的实际价值计算赔偿，且应以15万元的原新车保险价值按折旧计算出险时的实际价值。原审法院仅据保险单部分内容所作出的判决，有违《民法通则》有关公平原则和《保险法》的有关规定，应予改判，上诉人保险公司上诉理由成立，应予支持。判决撤销一审法院的原判决；保险公司支付A某车辆保险赔款4.3万元(扣除免赔20％及车辆残值)。

三、点评

本案中争论的焦点是：保险车辆损失是否应按实际价值赔偿。车辆保险价值是指新车购置价，不一定是投保时被保险车辆的实际价值，因为除非新车，否则，均有个车辆已使用的问题，所以它不是保险赔偿的依据；保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，也并非实际应赔偿数．实际赔偿数要根据合同中条款的具体约定来确定。保险公司在2000年7月1日以前实施的机动车辆保险条款中规定：“全部损失按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险时的实际价值计算赔偿”，末明确这样的保险合同是不定位保险合同。而新的机动车辆保险条款中首先明确规定：“本保险合同为不定值合同”，“全部损失，保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。“二审法院的判决是正确的。

四、启示

1．保险公司平时应加强对保险知识的宣传，在客户投保时．有关人员更应以高度的责任心和热情的态度，详尽地解释条款中客户应知应懂的知识，使他们了解保险，理解保除，以防止和减少日后的纠纷。

2．保险公司在制定条款时，应明确不同保险合同的性质，即明示是定值还是不定值的，把话说在前面，否则，等保险事故发生后再去反复说明，效果也不一定好。同时，保险条款的制定，要尽可能简明扼要，通俗易懂；现在有些保险条款专业术语多．晦涩难懂，好像专门与客户过个去似的，好像不这样就不能体现专业水平，以致有的甚至连保险司的一些工作人员也看不懂。所以经常出现这样的情况：—个条款刚出来，紧接着就出来一个“条款解释”。作为保险人在制定保险条款时，能不能把两次事情变成一次做呢，

3．作为投保人，在投保时如有不清楚、不明确的地方，可向保险人提出询问，把问题搞清楚，做个明白的投保人。